Crédit immobilier : ce qu'il faut savoir sur les nouvelles règles du HCSF

Depuis 2020, les banques n'ont plus les mains totalement libres lorsqu'elles prêtent de l'argent à leurs clients. Le Haut Comité de Stabilité Financière (HCSF) leur recommande de ne plus valider de crédit immobilier lorsque les mensualités dépassent 35 % des revenus de l'emprunteur.

La durée des prêts se trouve également limitée à 25 ans (27 ans pour le logement neuf), et les banques ne peuvent déroger à ces règles que pour 20 % de leurs dossiers. Certaines banques s'en étaient affranchies, mais cela devient rapidement impossible : ces préconisations du HCSF vont devenir juridiquement contraignantes.

Pourtant, depuis quelques mois, la production de crédit immobilier enchaîne les records, dans le sillon d'un marché immobilier euphorique. Au premier semestre 2021, selon la Banque de France, la valeur totale des crédits à l'habitat accordés par les banques a atteint un nouveau record, à 110,7 milliards d'euros.

Cette décision aura-t-elle un impact sur les prix immobiliers ? C'est peu probable : le premier tour de vis, en janvier 2020, n'a pas fait chuter une demande qui reste forte — encore faut-il pouvoir être accepté pour que l'opération se réalise. Les ménages qui débutent pourraient pâtir de ce durcissement, mais la situation restera plus favorable pour les propriétaires qui achètent pour s'agrandir, les ménages aisés, et ceux disposant d'un peu d'épargne de côté.

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