Assurance vie ou Plan d’Epargne Retraite ?

La préparation et l’amélioration de sa future retraite est un sujet qui intéresse aujourd’hui tout un chacun. En effet, l’actualité récente et à venir viendra confirmer qu’il est important de s’intéresser à ce sujet.

La loi Pacte, qui a mis en place l’épargne retraite nouvelle génération, pourrait à première vue faire de l’ombre à l’assurance vie car l’avantage fiscal non négligeable du Plan d’Epargne Retraite peut attirer les épargnants. Mais il faut d’entrée de jeu tempérer cette orientation en prenant en compte des avantages de cette épargne, en recherchant une optimisation la plus adaptée à la situation de l’épargnant en question, mais également en tenant compte des inconvénients de cette épargne.

Un bon conseil serait d’être orienté afin de respecter le principe de la diversification qui vous permettra, lorsque votre retraite approchera, de voir votre objectif totalement réalisé.

Pour cela le cabinet peut vous accompagner dans vos choix, pour optimiser votre futur.

Les avantages du PER

- Les cotisations versées sur le Plan d’Epargne Retraite sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui constitue un avantage considérable. Prenons l’exemple d’un contribuable célibataire dont la tranche marginale d’imposition est de 30%, qui verse 10.000 € sur son PER. Il bénéficie d’une réduction d’impôt de 30% de sa cotisation annuelle en considérant qu’elle est déductible à 100% au sein de sa tranche d’imposition la plus élevée en évitant d’aller au-delà, car l’intérêt fiscal sera beaucoup plus faible.

- Cette épargne est récupérable soit en rente, soit en capital au moment de sa retraite ou pour des cas que la loi pacte a prévue, comme l’acquisition de sa résidence principale. A ce sujet, il ne doit pas s’agir obligatoirement de sa première résidence principale.

- Ces deux points ont convaincu un grand nombre de souscripteurs de l’intérêt de la mise en place d’une épargne retraite sur le Plan d’Epargne Retraite. Mais, attention, il ne faut pas en oublier les inconvénients.

Pour un choix judicieux, au plus près de votre situation le cabinet est là pour vous conseiller.

Les inconvénients du PER

- Votre épargne est bloquée jusqu’à votre retraite, sauf en cas du décès du conjoint ou du partenaire pacsé, invalidité du souscripteur, expiration des droits à chômage, situation de surendettement, acquisition de la résidence principale.

- La récupération de votre capital entraînera une fiscalité dont il faut tenir compte et tenter d’optimiser.

- En cas de récupération du capital au moment du départ à la retraite, ce que bon nombre de souscripteurs imaginent mettre en place, l’optimisation pourra se faire en effectuant une récupération du capital de manière fractionnée afin d’éviter de payer davantage d’impôts à la sortie que les réductions que vous avez réussi à vous générer grâce à vos versements.

- Quant au déblocage des fonds pour l’acquisition de sa résidence principale, c’est une fausse bonne idée, surtout si cette acquisition se fait alors que vous êtes encore en activité. Car dans ce cas, imaginons que vos enfants aient quitté le foyer fiscal, vous vous retrouveriez à payer plus d’impôts en récupérant votre capital.

Pour ne pas être pris au dépourvu ,gérer c’est prévoir ….prévoir c’est se protéger

L’assurance vie, une valeur qui reste sûre

En reprenant notre exemple du contribuable célibataire, si celui-ci a effacé la part de son revenu imposable sur sa tranche marginale d’imposition à 30% et qu’il lui reste une capacité d’épargne, l’assurance vie restera une solution lui permettant clairement d’améliorer sa future retraite, en bénéficiant de la fiscalité toujours avantageuse aujourd’hui de cette enveloppe de placement.

L’autre avantage de l’assurance vie restera toujours sa disponibilité : vous pouvez à tout moment effectuer des retraits avant 8 ans avec fiscalité, le prix de la liberté.

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En conclusion, vous comprendrez que votre épargne retraite en termes de placement financier peut se faire via le PER et l’assurance vie en combinant comme il se doit ces deux enveloppes de placements et en recherchant l’optimisation maximale à tous les égards. Au-delà, d’autre solutions vous permettront d’atteindre votre objectif, l’investissement dans l’immobilier par exemple.

Le Cabinet BINAULD c’est une proximité, une présence, un accompagnement.

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